Программу для тех, кто любит деньги, но не любит страховки часто называют страховкой жизни для жизни. Обычно, покупая страховку жизни, мы можем воспользоваться ей, увы, только в одном случае – после смерти. И даже не мы, а наши близкие. Мы стараемся защитить их, и это, безусловно, правильно. Но ведь и нам самим хочется пожить, пожить для себя, порадовать себя. Мало кто из нас думает, что он может рано умереть, поэтому, порой, выплачивая страховку жизни, нам кажется, что мы просто выбрасываем деньги. Часто так и бывает. Проплатив свою страховку 10, 20 лет, мы закрываем ее, либо потому что она была временной, либо потому что цена ее неимоверно выросла, либо потому что она нам больше не нужна или мы нашли другую, более интересную. И тогда, в большинстве случаев, все, что было в нее вложено — «сгорает». Я же сегодня хочу рассказать об одном из видов страхования, которое отвечает большинству наших потребностей, уменьшает возможные потери, и главное — дает деньги не после смерти, а уже при жизни.
Такая страховка называется Универсальной (Universal Life), и по сути своей является не просто страховкой, а еще и инвестиционной программой. Основное ее преимущество состоит в том, что, выплачивая ее, вы можете забирать обратно деньги, которые заплатили. И для этого не нужно ни умирать, ни отменять страховку, ни платить проценты на заем.
Рассмотрим ее на примере: Ирина К., 40 лет, некурящая, воспитывает дочь. Ирина приобрела страховку на 200 000 долларов, ее платеж в месяц составляет 150 долларов. Эта цена постоянная, высчитанная на всю жизнь. Что же в действительности, кроме покрытия риска, может получить с этого полиса Ирина?
Первое: накопит
ельный счет. Через 5 лет на счету у Ирины будет порядка 6 800 долларов, через 10 это уже 16 500, а через 20 – 44 500 долларов. В возрасте 65 лет, когда Ирина выйдет на пенсию, у нее будет 63 000 долларов. Эти деньги принадлежат ей, и взять она их может в любой момент, сохраняя при этом страховку.
Второе: если с Ириной что-то случится, она знает, что ее дочь получит не только 200 000, как основную сумму страхования, но и все ее накопления. Таким образом, через 5 лет это будет уже не 200 000, а 207 000, а в 65 лет — 263 000 долларов. Важно также учесть, что эта сумма не облагается налогом для наследников, тогда как если бы Ирина просто откладывала деньги в банке, дочери после ее смерти пришлось бы заплатить налоги на все ее накопления.
Итак, посмотрим еще раз, что же мы имеем:
• покрыт риск, Ирина застрахована на 200 000 тысяч, страховая сумма гарантированна, и со временем может только увеличиваться за счет накопительного счета, цена страховки высчитана так, чтобы оставаться одинаковой в течение всей жизни;
• Ирина может пользоваться накопительным счетом в любое время, то есть, если в какой-то момент Ирине понадобятся деньги — она захочет поехать отдохнуть, оплатить учебу дочери, выйти на пенсию – у нее есть сбережения на накопительном счету;
• и, наконец, Ирина уже сегодня знает, что она оставит своей дочери наследство, так как страховка ее постоянная, бессрочная. Она не только покрывает риск сегодня, но и инвестирует в будущее своего ребенка (все мы смертны рано или поздно, ее дочь унаследует 200 000 плюс все, что будет на тот момент на счету).
Эта страховка имеет еще несколько плюсов перед другими видами страхования:
Во-первых, она очень гибкая, если вдруг у Ирины возникнут финансовые трудности, она сможет позволить себе не платить за страховку какое-то время, так как страховка будет выплачивать сама себя из накопительного фонда. Любая другая страховка дает вам всего один месяц, после чего прекращается.
Во-вторых, если Ирина не будет забирать деньги со своего накопительного счета, то в определенный момент времени она может просто перестать платить и остаться застрахованной на всю жизнь.
В-третьих, если у Ирины появятся дополнительные деньги, она может инвестировать в эту программу больше и деньги принесут ей доход.
И главное, если же спустя какое-то время Ирина решит прекратить эту программу, то она заберет большую часть или все выплаченные деньги обратно.
Давайте посчитаем вместе, за 10 лет Ирина выплатит за страховку 18,064 долларов, на ее счету к этому времени будет 16,253, то есть на самом деле страховка будет ей стоить 15 долларов в месяц, дешевле, чем любая временная страховка, которая не имеет не одного из перечисленных плюсов. За 20 лет, Ирина заплатит за страховку 36,129, тогда как на счету к этому времени у нее будет уже 44,500, то есть больше, чем она вложила. Таким образом, мы видим, что те 200,000, что унаследует ее дочь, достаются ей практически бесплатно. Очевидно, что это уже не просто покрытие риска, а грамотное инвестирование, и Ирине совершенно не нужно умирать, чтобы воспользоваться своими деньгами. В данной ситуации она никогда не проигрывает и имеет страховку практически бесплатно.
Я рассказала об одной из разновидностей Универсальной программы. Существует и другой вид этой страховки. В этом случае вы платите постоянную минимальную плату, но не имеете накоплений. Для того чтобы деньги начали накапливаться, вам нужно платить дополнительно. Если же вы платите в течение нескольких лет только минимум, а потом расторгаете страховку, то вы не получаете никаких накоплений. Эта страховка имеет свои плюсы, но, в большинстве случаев не так выгодна как предыдущая.
Данная страховая программа достаточно сложна, для того чтобы объяснить ее в одной статье. Она имеет свои нюансы, и возможно подходит не всем. При личной встрече я обязательно расскажу о ней и о других видах страхования намного более подробно, чтобы вы, узнав и поняв все плюсы и минусы того или иного продукта, могли правильно сделать свой выбор.
Советник по страхованию Виктория Владимирова
Посмотрите стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста
Другие материалы по теме:
Виктория Владимирова «Как уберечь финансы семьи при тяжелой болезни ребенка»
Виктория Владимирова «Что нужно знать при выборе страховки»
Михаил Арбетов «Популярно о персональных страховках в Канаде»
Виктория Владимирова «Страхование от серьезных болезней и доход»
Mykhaylo Arbetov «Guidance from Beyond»
Mykhaylo Arbetov «Buy Insurance Online»
The Evolution of Financial Planning