Как выбирать страховку жизни. Временные страховки жизни

• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
• Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть четвертая: основа страховки – финансовый план) »
• Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Жизнь большинства людей часто недострахована или защищена не самой оптимальной страховкой. Многие теряются при выборе страховки. Чтобы сделать правильный выбор, надо разобраться, чем отличаются страховки жизни.

Страховки разделяются на две большие группы: временные (term insurance) и постоянные (permanent).

 

Временные страховки. Временные страховки могут заключаться на срок 10, 15, 20 лет (или другой срок, в течение которого платится постоянная страховая премия). Каждый раз после истечения срока стоимость страховки существенно возрастает. Такие страховки заканчиваются в возрасте 75 – 85 лет. (Исключение составляет страховка «Т100» – до возраста 100-110 лет). Самая низкая стоимость страховок – при покупке на маленький срок, а самая высокая стоимость для «Т100» (до столетнего возраста).

Кому больше всего подходят временные страховки

• Молодым семьям (или новым иммигрантам) с ограниченным бюджетом. Такая страховка должна защитить семью в случае потери кормильца, чтобы оставшийся супруг и дети не снизили свой уровень жизни, могли получить образование или продолжить учебу.
• Тем, у кого временные займы, такие как ипотечная ссуда  (mortgage) или бизнес-заем (loan). Страховое покрытие защищает кредитора и помогает выплатить долг и связанные с ним расходы (штраф и пр.)
• Владельцам или менеджерам бизнесов на ключевых персон, смерть которых может нанести существенный ущерб бизнесу. Например, жизнь главного программиста, главного архитектора, повара ресторана может быть застрахована компанией на сумму, которая позволит покрыть убытки бизнеса от простоя на время поиска другого профессионала, его обучение и пр.
• Партнерам в бизнесе такая страховка позволит выкупить у семьи умершего партнера его долю и тем самым защитить бизнес от кризиса или банкротства.

Стоимость страховок часто будет ниже на 8-12%, если платить не ежемесячно, а раз в год.

Другой путь снизить стоимость временных страховок — групповые страховки, которые позволяют сэкономить на снижении административных расходов одной страховки вместо нескольких. О групповых страховках речь пойдет отдельно.

Некоторые страховые компании дают так называемую «скидку» на покупку страховок обоими супругами одновременно. Это объясняется тем, что компания экономит на дополнительных расходах, выполняя работу для двоих клиентов одновременно.

Другие компании делают градацию клиентов по здоровью. При страховании на сумму $250,000 и больше клиенты могут получить существенную скидку, если у них хорошее здоровье.

Можно провести некоторую аналогию временных и постоянных страховок с арендой и покупкой жилья. Если нужна страховка на небольшой срок, то лучше брать временную (арендовать жилье); если – на длительный срок, то выгоднее покупать постоянную (покупать жилье).

Некоторые особенности временных страховок

Встречаются страховки с нарастающей суммой покрытия.Это удобно, например, при страховании ключевого работника растущей компании. Есть также временные страховки с убывающей суммой покрытия. Например, страховки mortgage, предлагаемые банками. Некоторые компании позволяют клиентам приобрести страховое покрытие с фиксированной ценой на любой заданный промежуток времени. Например, на 17 лет (когда ребёнок достигнет определённого возраста или кормилец уйдёт на пенсию). Свойства renewability и convertibility позволяют возобновлять страховку по истечении временного (10, 15, 20 лет) периода или конвертировать ее в постоянную на такую же или меньшую сумму без прохождения медицинских экзаменов. Достоинства временных страховок. — Это относительно недорогие страховки, которые может осилить практически любой до 65-ти лет. — Некоторые из таких страховок дают возможность  конвертировать их в постоянные страховки (до достижения страхуемым 65 лет).

Недостатки временных страховок

• Если владелец опоздал с оплатой страховки более чем на 30 дней, страховка может быть аннулирована, или владельца могут обязать заплатить штраф и сдать заново медицинские анализы.
• Страховка заканчивается при достижении застрахованным  оговоренного возраста ( 75-ти, 80-ти или 85-ти лет). При этом, семья теряет все деньги, выплаченные за страховку. По сведениям ADVODIS (Канадская Ассоциация страховых и финансовых советников)  только около 3 –5 % временных страховок существуют достаточно долго, чтобы наследники получили страховую выплату.
• Стоимость страховки сильно растет после окончания каждого отрезка фиксированного срока  (особенно для пожилых) и делает оплату практически нереальной (она, например, может составлять $6,500 в месяц и больше).Семье приходится отказываться от такой страховки или снижать ее. При этом, семья теряет все или часть денег, выплаченных за страховку.
• Временная страховка плохо защищена от инфляции – деньги обесцениваются, уровень жизни семьи растет. Страховое покрытие в $100,000 двадцать лет назад, сейчас и через двадцать лет – не равносильно.

О том, как постоянные страховки «решают» недостатки временных, в каких случаях постоянные страховки выгоднее и что такое «оптимальные» страховки вы узнаете в следующих статьях или если обратитесь непосредственно в нашу компанию!

Уже сейчас можно посмотреть стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста,  но принимайте решение только если вам полностью ясны его последствия!

 

Михаил Арбетов, CFP, FMA Советник по управлению финансами и страхованию

Список публикаций по данной теме

1. Михаил Арбетов « Страхование жизни – защита семьи от непредвиденного финансового кризиса»
2. Михаил Арбетов « Некоторые нюансы страхования»
3. Михаил Арбетов « Законы страхования жизни в Канаде»
4. Михаил Арбетов « Медицинские анализы при страховании»
5. Михаил Арбетов « Палочка-выручалочка» О возможности продолжения страховки при потере трудоспособности.
6. Михаил Арбетов «Dental Plan, который всем «по зубам»»
7. Михаил Арбетов «Что такое страховка от критических болезней»
8. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
9. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
10. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
11. Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Официальные источники.

1. Assuris — Фонд, гарантирующий выплаты канадских страховых компаний
2. CHLIA Canadian Life and Health Insurance Association Inc.
3. FP Canada™ Financial Planning Certifications