Нужна ли замена страховки жизни?

Покупка страховки жизни – важный шаг в финансовом планировании семьи. Замена страховки – не менее важный шаг.

Для замены страховки (replacement contract of life insurance) существует единая по Канаде специальная форма (disclosure statement), подписав которую, вы подтверждаете, что ознакомились с теми изменениями, которые привнесет новая страховка.

Основные моменты, на которые надо обратить внимание.

По закону первые два года страховка жизни не покрывает самоубийство (suicide), о чем агент обязан вам сообщить.

Первые два года страховая компания может пересмотреть ваш страховой контракт и, если окажется, что вы забыли сообщить какие-то факты, касающиеся вашего здоровья, компания их примет во внимание и повысит стоимость страховки или вернет выплаченные вами деньги, а страховку аннулирует. После двух лет действия страховки этот период (contestable period) заканчивается. Агент обязан вам сообщить о том, что с новой страховкой начинается новый двухлетний период возможной отмены этой страховки.

Если ваша существующая страховка является еще и накопительной (whole life или universal life), то, остановив ее в первые 10 лет, вы теряете все или часть накопленных денег и лишаетесь налогового укрытия для роста инвестиций внутри страховки без налогов. Если при этом ваша страховка является participating (вы являетесь совладельцем страховой компании на долю своей страховки), то вы теряете такое право со всеми вытекающими последствиями.

Подписав disclosure statement, вы переносите ответственность за содеянное с агента на себя. Доказывать о том, что вас не предупредили, надо будет уже в суде.

Если вы подписываете такой документ, у вас обязательно должна оставаться копия. У вас есть 30 дней (иногда больше), чтобы отказаться от замены страховки.

Выбирая страхового агента, решайте, готовы ли вы доверить этому человеку финансовое благополучие своей семьи. Он должен быть честен в отношениях с вами. Если он называет себя финансовым консультантом, финансовым советником, финансовым планировщиком и пр., он обязан иметь лицензию CFP . Такого звания как «брокер» в страховании и среди mutual fund представителей нет, это можно отнести ко временам, когда большинство агентов работали в штате компаний. Сейчас брокером может называть себя любой страховой агент, который работает более чем с одной страховой компанией.

Выбирая страхового или финансового советника, обязательно обратите внимание на стаж его работы. Из людей, кто работает в страховании или инвестировании меньше двух лет, 80% бросают работу. «Опытные» читатели помнят сколько фамилий мелькало в русских газетах.

В заключение – совет новым страховым агентам (чаще всего заменить наши страховки пытаются новые агенты). Игры в «замену страховок» всего могут кончиться для вас с гораздо худшим результатом, чем вы предполагаете. Если в первые два года замены страховки произойдет самоубийство или застрахованный лишится страховки из-за contestability, то его наследники или он судить будут вас, и вы будете покрывать потери семьи. Если вы замените накопительную страховку (тем более participating) , то судить вас могут и через 10, 20 и более лет, даже тогда, когда ваша страховка E&O уже покрывать вас не будет.

Замена страховки жизни чаще всего не нужна. Если необходимо, докупают дополнительные страховки.

Михаил Арбетов, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Внимание. На следующей странице можно посмотреть стоимость канадских страховок жизни по всем компаниям и для любого возраста

www.ArbetovInsurance.com Канадские страховки жизни

1. 1. Михаил Арбетов « Страхование жизни – защита семьи от непредвиденного финансового кризиса»
   2. Михаил Арбетов « Некоторые нюансы страхования»
   3. Михаил Арбетов « Законы страхования жизни в Канаде»
   4. Михаил Арбетов « Медицинские анализы при страховании»
   5. Михаил Арбетов « Палочка-выручалочка» О возможности продолжения страховки при потере трудоспособности.
   6. Михаил Арбетов «Dental Plan, который всем «по зубам»»
   7. Михаил Арбетов «Что такое страховка от критических болезней»
   8. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть первая: временные страховки) »
   9. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть вторая: свойства временных страховок) »
   10. Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни. (Часть третья: групповые страховки) »
   11. Михаил Арбетов «Нужна ли замена страховки жизни?»

Официальные источники.

1. Assuris — Фонд, гарантирующий выплаты канадских страховых компаний
2. CHLIA Canadian Life and Health Insurance Association Inc.
3. FP Canada™ Financial Planning Certifications