Встречаясь с людьми, я для себя отметила, что многим очень сложно разобраться во всем разнообразии продуктов финансового рынка.
Выбирая ту или иную страховку, люди часто ориентируются на цену продукта, не вникая или не понимая его качество.
Дело в том, что для того чтобы разобраться во внутреннем устройстве страховки нужно обладать определенной информацией и знаниями.
Я не буду сегодня говорить о важности и необходимости страховок жизни и здоровья, потому что это, безусловно, понятно многим.
Сегодня я хочу разъяснить, какие виды страховок бывают, как они работают, и в чем преимущества одних и недостатки других.
Итак, существует три основных вида страховок ВРЕМЕННЫЕ, ПОСТОЯННЫЕ и УНИВЕРСАЛЬНЫЕ.
ВРЕМЕННЫЕ страховки — это страховки жизни, которые имеют определенный срок действия. Данный срок может варьироваться в зависимости от продукта и/или страховой компании.
Основное достоинство данных страховок — это их низкая цена. Они самые дешевые из всех вышеупомянутых видов. Таким образом, в период становления семьи, как молодой, только созданной, так и только приехавшей в новую страну,а также на срок выплаты ипотеки, этот продукт будет самым доступным
Важно учесть, что, приобретая этот продукт, вы имеете возможность покрыть риск в самый тяжелый для вас момент, в период становления и адаптации.
Другой плюс этого вида состоит в том, что сумма страхования, на которую вы покрыты, будет весьма высокой при относительно низкой цене.
Приведу примеры: Андрей 39 лет, не курящий, приобрел страховку жизни на срок 10 лет на сумму 500,000 дол. и платит за нее 30,60 дол. в месяц. Марина 32 год, не курящая, приобрела временную страховку на 20 лет на сумму 250,000 дол. и платит за нее 19.13 дол. в месяц. Если наступит страховой случай, то их семьи получат выплаты в размере 250,000 дол. и 500,000 дол. соответственно.
Необходимо знать, что приобретая временную страховку, надо обратить внимание на следующие условия;
• Существует ли возможность ее преобразования в постоянную,
• Существует ли возможность ее обновления после окончания срока действия.
Данные опции, записанные в контракте, дают нам дополнительную уверенность в завтрашнем дне.
К сожалению, мы никогда не знаем, что, где и когда может с нами произойти.
Если за год до окончания контракта человек узнает, что он смертельно болен и дни его сочтены, то новую страховку он уже не сможет получить по состоянию здоровья, а та, которая у него есть, скоро закончится. Обстоятельства жизни могут быть самыми разными: у него могут быть маленькие дети или люди, зависящие от него, различные долги и обязательства.Он также знает,что его семье придется заплатить налоги на наследство, например ,если есть накопления или собственный бизнес.
Таким образом, если при выборе страховки он не знал или не обратил внимания на существование подобных условий, то годы, в течение которых он исправно платил, становятся просто потерянными.
Итак, основными достоинствами временных страховок является: сочетание низкой цены и высокой суммы покрытия, а также возможность обновления и преобразования в другие виды страхования в будущем.
Главный ее недостаток, в том, что в конечном итоге она, все равно, закончится…
Что же такое ПОСТОЯННАЯ страховка?
ПОСТОЯННАЯ страховка – это страховка жизни, которая не имеет ограничений по сроку действия. Это страховка на всю жизнь, это то, что мы можем оставить в наследство нашим детям. Это наша возможность поддержать их в будущем. Как это не прискорбно, но мы все смертны и поэтому когда-нибудь наши наследники получат эти деньги. Существуют несколько вариантов постоянных продуктов. В одном случае, оформив постоянную страховку, вы можете платить ее, в течение всей своей жизни. В другом случае, вы можете выплачивать страховку, в течение определенного временного периода (10,15,20 лет), а затем, перестав платить, остаться застрахованным на всю жизнь.
Приведу примеры: Ольга, 42 лет, некурящая, приобрела постоянную страховку на сумму 150,000 дол., ее ежемесячный платеж составил 112,97 дол. Эта цена гарантирована на всю жизнь. В какой бы период жизни Ольги не станет, наследники получат 150,000 дол. Анна, 42 лет, некурящая, приобрела постоянную страховку на сумму 150,000 дол. Она будет выплачивать ее в течение 20 лет по 127 дол. в месяц. Через двадцать лет ей будет 62 года, перестав платить, она останется застрахованной на всю жизнь и тогда, когда ее не станет, наследники получат 150,000 дол.. Постоянные страховки имеют еще одно очень важное преимущество перед другими видами страховок, в частности временными. Они имеют денежную стоимость. Что это обозначает?
В нашем мире все движется вперед и развивается, на финансовом рынке появляются новые продукты все более интересные и качественные. И вот вы решаете приобрести, что-то другое, новое. Или у вас отпала необходимость в страховке, дом выплачен, дети выросли. Или у вас нет возможности платить дальше страховку и т.д. Вы решаете отменить страховку… Оформив постоянную страховку, вы приобретаете непросто страховку, а ценную бумагу. Таким образом, вы имеете различные возможности, например, делать авансы под низкий процент, а, если вам нужно отменить страховку, вы получите чек на оговоренную в контракте сумму. Эта сумма и есть денежная стоимость страховки. В примере с Анной, если она решит отменить страховку, например, в 70 лет, она получит чек на сумму 36,012 дол.…
Итак, Основными достоинствами постоянных страховок является то, что наши наследники в любом случае обязательно получат эти деньги, возможность платить короткий период, но быть застрахованным всю жизнь и в случае отмены страховки получить выплату в размере ее денежной стоимости, определенной в контракте. Главный недостаток — более высокая цена. Приобретая постоянную страховку, обращайте внимание, имеет ли она денежную стоимость, так как данная характеристика является основной при определении постоянной страховки. Если в вашем контракте не указана денежная стоимость страховки на случай ее отмены, то вы приобрели временный продукт по цене постоянной.
Следующий вид страховки — это УНИВЕРСАЛЬНАЯ страховка.
На мой взгляд, этот вид наиболее интересный, гибкий и многофункциональный. Эта инвестиционная страховая программа для людей различных финансовых возможностей.
Почему УНИВЕРСАЛЬНАЯ? Дело в том, что это единственная страховка жизни, которой застрахованный человек может при жизни пользоваться сам. Ее часто называют страховкой жизни для жизни. Данная страховка не имеет ограничений по сроку действия, как временная, т.е. в этом смысле она постоянная, но она и не имеет денежной стоимости, как постоянная. Но… она имеет накопительный фонд, где аккумулируются ваши накопления, которыми вы всегда можете воспользоваться, не отменяя страховку.
Пример: Ирина 40 лет, некурящая приобрела универсальную страховку на сумму 200,000 дол. по цене 150,54 дол. в месяц. Этот платеж можно условно разделить на две части. Одна часть покрывает стоимость страховки, а другая часть платежа идет в накопления. Через 5 лет на ее накопительном счету скопилось 6808 дол., а через 20 лет – это уже 44,432 дол. В любой момент Ирина может воспользоваться накопившимися деньгами по своему усмотрению, и если ее не стало, наследники получат страховую сумму 200,000 дол. плюс все, что накопилось на ее счету. Важно отметить, что выплаты по страхованию жизни и здоровья не облагаются налогами. А в данном продукте, при наступлении страхового случая, не только сумма страхования не будет облагаться налогом, но и сумма накоплений. По сути, вы одновременно приобретаете и инвестиционную программу, и страховку.
Безусловно, всегда и везде есть свои тонкости и нюансы и, к сожалению, в одной статье невозможно рассказать обо всем.
Виктория Владимирова, (Квебек, Монреаль)
Другие статьи по страхованию:
Виктория Владимирова «Страхование от серьезных болезней и доход»
Михаил Арбетов «Популярно о персональных страховках в Канаде»
Михаил Арбетов «Как выбирать страховку жизни»
Лора Макс «Кошелек или жизнь»